zavtra_den_tv (zavtra_den_tv) wrote,
zavtra_den_tv
zavtra_den_tv

Categories:

Валентин Катасонов - "Ипотека - это Гулаг ХХI века"


Ко мне иногда обращаются с вопросами по поводу ипотечных кредитов: стоит ли их брать, какие риски возникают (в частности, есть ли риск выселения из купленной квартиры), можно ли реструктуризировать кредит (для тех, кто его уже взял), каковы последствия возможного разрыва кредитных отношений с банком, есть ли альтернативы ипотечному кредиту для решения жилищной проблемы? И т.п.

Честно говоря, мне надоело разъяснять очевидные вещи, что ипотека — сконструированная банкирами (не нашими, а «ихними», ибо ипотечные кредиты получили широкое распространение в Европе и Америке еще в XIX веке), — «мышеловка». И что вырваться из нее крайне сложно.

Наивность тех граждан, которые всерьез обдумывают возможность съесть сыр в мышеловке, не попав в неё, меня удивляет и расстраивает. С одной стороны, это результат «финансового просвещения», которому власти подвергают наше население на протяжении последних почти трех десятилетий (особенно молодежи, которая прошла и проходит «промывку мозгов» в разных экономических вузах). С другой стороны, это результат назойливой рекламы банков.

Еще недавно банки достаточно разборчиво относились к заявкам на получение ипотечных кредитов от граждан, далеко не все заявки удовлетворялись (не устраивала кредитная история, недостаточный уровень доходов заявителя и т. п.). Сегодня ситуация иная. Эксперты говорят, что в прошлом году процент удовлетворения заявок в некоторых банках достигал 90%. Зафиксирован так называемый «ипотечный бум».

Заметим, что ипотечные кредиты охотно давали и столь же охотно брали при процентных ставках, которые варьировали в диапазоне от 10% до 15% годовых. Ставки по ипотечным кредитам за последние годы никакого заметного снижения не продемонстрировали. Сроки ипотеки варьируют, но обычно это 20−25 лет. Получается, что клиент покупает квартиру примерно по тройной цене. Банки стимулируют спрос на ипотечные кредиты преимущественно путем снижения первоначальной доли стоимости объекта недвижимости, оплачиваемой клиентом (сегодня многие банки снизили ее до 20% и даже ниже).

В 2017 году банки выдали 378,32 тыс. кредитов на сумму 698 млрд. рублей. За десять месяцев прошлого года банки выдали 586,40 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 1,16 трлн. рублей. Ипотечный портфель российских банков на конец октября 2018 года составил 5,95 трлн. руб. На начало текущего года ипотечный портфель российских банков, по данным ЦБ РФ, уже вырос до 6,4 трлн. руб. К концу года прогнозируется увеличение данного показателя до 7,6 трлн. руб. Т.е. ожидаемый прирост портфеля сопоставим с прошлогодним приростом.

Налицо все признаки ипотечного бума, который возник в США в середине нулевых годов и который закончился тем, что «ипотечный пузырь» лопнул и начался полномасштабный финансовый кризис (он вышел далеко за пределы рынка ипотечного кредитования и ипотечных бумаг), захвативший в конце концов весь мир (глобальный финансовый кризис 2008—2009 гг.).

В России мы также видим надувание «ипотечного пузыря» (причем, что удивительно, — при процентных ставках несоизмеримо более высоких, чем те, которые были в Америке в те годы). Если он лопнет, то это сильно ударит по всей российской экономике и по тем нашим соотечественникам, которые клюнули на «ипотечные крючки» банков.

Во-первых, наши соотечественники могут лишиться своего жилья (которое на самом деле не их, а находится в залоге у банков) и рискуют пополнить армию бомжей (по разным оценкам, сегодня таковых у нас от 1,5 до 3 млн. человек; Росстат их толком не считает). Кстати, в Америке, которая кичится своим богатством и своей «цивилизованностью», после финансового кризиса 2008−2009 гг. число бездомных увеличилось на несколько миллионов человек.

Во-вторых, они могут продолжать оставаться в долговой зависимости от банков-кредиторов даже после того, как у них отберут залоговое жилье. Такова долговая математика российского ипотечного бизнеса. И в этом отличие от Америки, где должники часто по-английски покидали жилье, после чего всякие отношения клиента с банком прекращались. Наших клиентов банки будут держать на привязи, даже если они станут бомжами.

А сколько соотечественников, оказавшихся на крючке ипотечных кредитов? Банк России и другие организации такой статистики не дают. Эксперты, опираясь на статистику количества выдаваемых кредитов, оценивали по состоянию на осень прошлого года число действовавших договоров по ипотечным кредитам в 3,5 миллиона. Это самая консервативная оценка. Если ипотечный бум продолжится, то уже к концу лета текущего года их число точно будет выше 4 млн. человек. А если учесть членов семей (из расчета в среднем по 4 человека в семье), то получается, что во власти банков-ипотечных кредиторов сегодня не менее 15 млн. человек. Т.е. как минимум каждый десятый гражданин Российской Федерации.

Продолжение: http://zavtra.ru/blogs/povezlo_vam_svolochi_153-letnyaya_pensionerka_vnesla_poslednij_vznos_za_ipoteku.


Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic
  • 1 comment